Seguro Social a los 62 o a los 70: cómo elegir sus dos fechas

Dos compañeros de trabajo, los mismos ahorros, resultados muy diferentes

Dos hombres cumplen 62 años en el mismo mes. Ambos ganan $98,000 al año. Ambos tienen $680,000 en un 401(k).

• Dan deja de trabajar y solicita el Seguro Social de inmediato. Su cheque es de $1,890 al mes.
• Ray sigue trabajando hasta los 70. Su cheque es de $3,348 al mes.

Si ambos gastan $60,000 al año, los ahorros de Dan se acaban a los 89. Ray muere a los 90 con $1.6 millones que nunca gastó. Ninguno de los dos resultados es bueno. Uno se quedó sin dinero. El otro trabajó ocho años más por un dinero que nunca usó.

La idea clave es que dejar de trabajar y solicitar son dos decisiones separadas. El día en que deja de recibir su cheque de pago y el día en que empieza el Seguro Social no tienen que coincidir.

Cómo surgieron las edades de 62 y 70

Estas edades las fija la ley, no la biología. El Seguro Social comenzó en 1935 con una sola edad de inicio: 65. Más tarde, el Congreso añadió una opción temprana a los 62 con cheques más pequeños, para las mujeres en 1956 y para los hombres en 1961.

La idea es sencilla. Si empieza antes, cada cheque es más pequeño, porque cobra más cheques. Si espera, cada cheque es más grande, porque cobra menos. Para una persona promedio, el total debe quedar más o menos igual.

En 1983, el Congreso comenzó a subir la edad de jubilación plena de 65 hacia 67. Para cualquier persona nacida en 1960 o después, la edad de jubilación plena es 67. Por eso, solicitar a los 62 hoy significa solicitar cinco años antes, con una penalización mayor que en los días de sus padres. Los beneficios dejan de crecer a los 70, así que no hay razón para esperar más allá de esa edad.

Lo que vale cada año de espera

En el ejemplo, un beneficio completo a los 67 es de $2,700 al mes.

• Solicitar a los 62: el Seguro Social reduce el beneficio en un 30%, de forma permanente. Eso da $1,890 al mes.
• Esperar hasta los 70: el Seguro Social añade un 8% fijo por cada año después de los 67. Tres años añaden un 24%, lo que da $3,348 al mes.

El cheque de Ray es un 77% más grande que el de Dan, una diferencia de $1,458 cada mes de por vida.

Sin embargo, Dan tiene una ventaja. Desde los 62 hasta los 70 cobra 96 cheques, o $181,440, antes de que Ray reciba su primer pago. Los dos se igualan alrededor de los 80 años y 4 meses. Después de eso, Ray se adelanta. A los 90 años, le lleva unos $168,000 de ventaja.

El aumento anual por costo de vida también amplía la diferencia. Un aumento del 3.6% añade unos $68 al mes al cheque de Dan, pero unos $120 al mes al de Ray. Esperar le da un ingreso más grande, protegido contra la inflación, que dura mientras usted viva. Muchos expertos lo comparan con un seguro contra una vida larga.

Quién solicita temprano y por qué importa

Muchas personas no eligen los 62. Esa edad las elige a ellas. En una encuesta de confianza en la jubilación de 2026, los trabajadores esperaban jubilarse a una edad mediana de 65. Los jubilados dijeron que en realidad se retiraron a los 62. De quienes se jubilaron antes de lo planeado, el 76% citó razones fuera de su control, como un problema de salud, un despido o el cuidado de un familiar.

Para alguien con mala salud o sin ahorros, solicitar temprano puede ser el cálculo correcto. Un cheque más grande a los 70 sirve de poco si nunca se cobra.

El problema es solicitar temprano por miedo. En la primavera de 2025, las solicitudes de jubilación aumentaron casi un 18% respecto al año anterior. La agencia notó más solicitudes tempranas de personas con mayores ingresos que podían permitirse esperar. Solicitar temprano para adelantarse a un posible recorte casi siempre garantiza un cheque más pequeño, y cualquier recorte general afectaría también a los beneficiarios actuales.

La esperanza de vida también importa. Un estudio amplio encontró que los estadounidenses ricos y pobres difieren en esperanza de vida por 14.6 años en los hombres y 10.1 años en las mujeres. Las personas con ahorros y buena salud suelen vivir más que el promedio, así que la edad de equilibrio puede serles más fácil de alcanzar.

Costos ocultos de solicitar temprano

Solicitar a los 62 y luego seguir trabajando puede salir mal. Antes de la edad de jubilación plena, el Seguro Social retiene $1 de beneficios por cada $2 que usted gane por encima de un límite anual. En el ejemplo, ese límite es de $25,560 para 2027. Los montos retenidos se acreditan después, pero el proceso es lento y confuso.

Otros costos se acumulan:

• Prima de la Parte B de Medicare. Se descuenta de su cheque del Seguro Social a los 65. Representa una parte mayor de un cheque pequeño (cerca del 11% del de Dan) que de uno grande (cerca del 6% del de Ray).
• La brecha de cobertura de salud. Dejar un plan de empleador a los 62 significa unos tres años de cobertura privada antes de que empiece Medicare.
• Años perdidos de ahorro. Dejar de trabajar temprano termina sus mayores aportaciones al 401(k). En 2026, el límite es de $24,500 más una aportación adicional de $8,000 después de los 50. Algunos planes permiten una aportación adicional de $11,250 entre los 60 y los 63 años.

El puente: dejar de trabajar a los 64, solicitar a los 70

La respuesta para Dan no fueron los 62 ni los 70. Si deja de trabajar a los 62 y espera para solicitar a los 70, sus ahorros cubren sus gastos durante 8 años. Su dinero entonces dura hasta los 94 en lugar de los 89. Pero aún le faltan unos $7,000 al año.

Trabajar un poco más lo resuelve. Si Dan trabaja hasta los 64 y solicita a los 70, puede gastar con seguridad unos $62,400 al año frente a una vida de $60,000. Son dos años extra de trabajo en lugar de ocho. Solicitar a los 67 después de trabajar hasta los 65 también funciona, con unos $63,300.

Los primeros años de trabajo extra son los más valiosos. Cada uno añade una aportación grande, elimina un año de retiros y da más tiempo a la cuenta para crecer.

El puente tiene un riesgo. Si los mercados caen al principio, los retiros duelen más. Una respuesta común es mantener los gastos de los años puente en inversiones más seguras, como bonos o efectivo, y dejar el resto invertido. Los años de ingresos bajos durante el puente también pueden ser una oportunidad para planificar impuestos, como pasar dinero a cuentas Roth.

Parejas, quienes solicitan temprano y su próximo paso

Para las parejas casadas, esperar importa aún más. Cuando un cónyuge fallece, el sobreviviente se queda con el mayor de los dos cheques, no con ambos. Si quien gana más solicita a los 62, el cónyuge sobreviviente podría vivir muchos años con un cheque un 44% más pequeño. Muchas veces, la mejor jugada es que quien gana más espere.

Solicitar temprano aún tiene sentido para algunos:

• Personas con mala salud que dudan que lleguen a los primeros años de los 80
• Personas sin ahorros para cubrir la brecha
• Personas solteras sin un sobreviviente a quien proteger
• Quien gana menos en una pareja, siempre que quien gana más espere

Para encontrar su propia respuesta, consulte su estado de cuenta del Seguro Social y anote su cheque a los 62, a la edad de jubilación plena y a los 70. Haga una lista de sus costos anuales reales, incluido el seguro de salud antes de Medicare. Luego vea cuántos años extra de trabajo se necesitan para que los ahorros más el cheque cubran su vida. También planifique una versión en la que el trabajo termine antes de lo que usted quisiera. Esta es información general, no asesoría financiera. Confirme sus montos de beneficios y las reglas con la Administración del Seguro Social.